757元搭建三口之家防火墙
家庭描述：
张先生岁，月工资元；张太太岁，月资元；夫妻二人都有“三险一金”，有一个岁的儿子。家庭每月供奉双方父母共计元。
年以年按揭贷款买了一套两居室（总价万元，首付，利率）；今年入住前花装修费万元，家具购置费万元，购置家用电器万元；有车一辆，年前购置时价值万元；另向亲友借款万元，年利率，亲友表示可以分期偿还，但要在年内还清；
目前，家庭有存款元，贵重物品（黄金）元，其他家庭资产（电脑、家具等）价值元。
家庭目标：
对目前的家庭生活较为满意，希望儿子未来能接受高等教育，预期未来每年的大学费用万元。并准备在短期内偿还亲戚的借款。
家庭风险分析：
张先生家庭负债表：（单位：万元）金融资产存款负债房屋自用资产房屋应付款项汽车贵重物品其他资产资产总计负债合计净资产
张先生的家庭收入支出表：（单位：万元）
月收入金额支出金额张先生工资赡养老人张太太工资生活支出房贷还款借款还款收入合计支出合计净收入
、张先生目前处于家庭稳定期，事业初成，子女准备上小学，需要偿还房贷、亲友借款、筹集退休金、子女教育金和老人赡养费。
、家庭负债率为负债率较高，家庭负担较重。
、家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重物品，对家庭影响较大。
、家庭收入中张先生收入占，依赖性较大，万一张先生发生不幸，家庭仅依靠目前的存款以及张太太的收入仅能维持不到两个月。所以家庭财务风险非常大。
通过以上分析可以看出，张先生一家除了要清偿亲戚债务、送子女完成高等教育外，目前急需补充保险，以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险。
家庭保险需求测算
条件假设：
、假设张太太年后退休，退休后生存年
、假设双方老人还需供养年
、设定家庭工资收入的增长率为，贴现率
、假设张先生发生意外，不幸身故，家庭与生活支出水平有两年的调整期，两年后生活消费水平为目前的
、张先生和张太太退休后每月领取元退休金
、张先生和张太太都有医疗保险和大病统筹
保险需求事项保险需求（单位：万元）、生活费开支（年调整期）、生活费开支（年年退休）、子女教育（年后上大学年）、赡养老人（年）、每月偿还房贷年、每月准备偿还借款年，支出合计张太太工作期间的总收入张先生万一生故的保险需求金额张先生生存到退休时，夫妇双方需要保险金额：
理财建议：
、建议张先生购买年定期寿险，保额万元，每年交费元，每月负担元；
建议张太太购买年定期寿险，每年保费元，每月负担元。
、同时购买万元的两全联合寿险。万一张先生发生意外身故，上述两个险种将保障张太太获得万元的身故保障金，使家庭生活得以继续；如果张先生无意外发生，则到退休时还有万元的退休保障。该保险年交保费元，月交元。
、张先生同时购买意外死亡伤害险万元，每年交费元，每月负担元。
、建议购买财产保险保额为万元，按照年的费率，年保费元，每月保费元。
保费测算：
上述年交保费元，每月需要负担保费元，低于每月收入的十分之一，支出比例较为合理。按照目前生活水平，每月负担保费后，尚有净余额元。
说明：
本案在计算客户的保险需求时，采用了遗族需要法。遗族需要法是指被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗费用、生活费用、子女教育费用等的一种保险需求计算方法。
对保险的理解
在北京理财中心建立的这两年内，我到过不少企业讲“人生理财”的问题，一般我在演讲前，都会问台下的观众，有多少人是已经购买了“商业保险”的。很多时候，都只有一两位观众举手。
保险是必需品
在香港和台湾，保险的概念已是相当普及，几乎达到每位成年人必有一至两张保单。假如你参考发达国家如日本、美国，每位成年人更是有三至五张保单不等。
中国内地居民还没有买保险的原因，我感觉多因为：
、工资不高，每月家庭收入不足万元。
内地很多普通员工工资水平都很低，外企白领算是好一点，但很多人都不超过每月
元工资。假如爱人也只是赚元，一个家庭的收入就不超过万元人民币。
扣除供房元，养孩子元，养父母元，平常生活费每人每月元，每月花费也要元，加上偶尔外出旅游，实在说不上有任何积蓄。
这个时候，保险概念就算明白，也买不了。家庭更需要的是增加收入。
、家庭月收入在—万之间
这一类家庭，在北京、上海等一线城市愈来愈多。以前的国营单位，都是一包到底，
无论住房、医疗，一切都由单位承担。现在住房改革、医疗改革，单位一步一步统统放手，由个人自行承担。这些费用，都转嫁到个人头上。因此，保险成为必需品。
一生必需的三种保险：
意外险医疗